金融元宇宙架构的核心是虚拟数字空间+数字身份+数字化服务，但是要实现这个理想形态需要很长一个时期，对文化金融来说更是如此。文化金融要有单一领域的金融科技应用及互联网文化金融等应用，也需要部分集成式的金融数字化应用，最后，以元宇宙为“母体”的文化金融元宇宙才有可能出现。推动文化金融元宇宙，也必须推进分层实现的应用，不能期望一步到位。

1.文化金融元宇宙第一层场景及应用

文化金融元宇宙第一层场景及应用是从早期的互联网金融应用开始，主要是文化金融服务与互联网平台相结合。之后金融科技在文化金融领域开始应用，主要是大数据、区块链、人工智能等技术在文化金融某单一领域进行的应用创新。

大数据技术在文化企业征信中的应用，区块链在版权资产确权中的应用，人工智能在艺术品投资顾问中的应用等是第一层的典型应用。如南京市文投集团在2014年推动的大数据在文化企业信用评估领域的应用，该项目与国内大数据金融领军企业合作，完成了文化企业大数据信用建模，并于后期通过南京文化金融服务中心推出了“文化企业大数据信用平台”，在全国率先应用服务于小微文化企业的大数据信用报告。陕西文化产权交易所开发了 ARTDATA艺术大数据评估系统，通过对影响艺术品价格因素的多维度分析，降低价格评估误差。2023年5月，武汉黄鹤楼书画社利用“公证+区块链”服务办理湖北首例商业秘密保护公证，为武汉代表性建筑黄鹤楼的相关文化领域创新发展提供了区块链+司法方面的支持，中国人保财险积极响应商业秘密区块链公证的服务，加大对新险种的推广力度，为黄鹤楼书画社量身定制了商业秘密保险方案。

这一层面的应用目前仍然是我国文化金融数字化的主要推进形态，但技术方面需要有更系统的整合，如在应用平台上需要接入综合性征信平台。苏州小微企业数字征信实验区正式获中国人民银行批复设立，以数字技术搭建适应小微企业信息和信用特征的数字征信体系，创新“征信+”数字金融产品，利用这类平台在行业上细化，对文化产业等是有积极意义的。

2.文化金融元宇宙第二层场景及应用

文化金融元宇宙的第二层场景与应用，是部分集成式的文化金融数字化服务，数据资产得到重视并纳入金融服务体系，在有限的虚拟空间和数字化网络中实现流程数字化及智能化金融服务，系统有部分人机交互功能。

科技公司为政府部门及金融机构提供文化金融数字化解决方案，形成了一定的成果。三悦科技研发了文旅行业数字资产监管的供应链金融解决方案，构建文旅产业的数字供应链平台，平台基于“双场景系统”分别通过构建企业交易画像和解构数字资产，增信文旅企业的方式，与金融机构（特别是银行）风控系统互联互通，形成文旅金融综合服务新生态。一端搭建“文旅产业数据平台”解构交易场景，使得文旅企业的交易数据可视化，形成相对闭环的交易链条，使得文旅企业通过真实交易提高获得金融服务的能力；另一端建立“银链通科技监管”与金融机构（特别是银行）的线上风控系统直连，运用区块链、大数据等科技手段，确定交易内容的唯一性、合法性、公允性，再对交易账户进行监管和控制，形成智能合约，使得金融机构能够通过平台实现在线签约、智能审批、直驱放款、智能贷后管理，提高了效率、降低了风险。

北京银行是文化金融服务的标杆，一直致力于文化金融服务提升。北京银行的“文旅信e贷”产品创新引入文旅行业风险和信用分级分类监管数据，结合工商、司法、税务、征信等数据的挖掘和分析，依托大数据风控模型，整合企业数据，实现自动化审批，最大限度减少人工干预，提高审批效率，是文化金融数字化的生动实践。

数据技术作为工具的金融赋能必不可少，但数据资源作为资产的金融赋能则是更深层的数字化变革，这是第二层金融数字化或金融元宇宙的最鲜明特征。北京银行推出的数据资产抵押贷款、中航信托发布的数据资产信托，这些金融创新对文化金融服务来说具有启示意义。

3.文化金融元宇宙第三层场景及应用

文化金融元宇宙的高级目标是拥有多层架构的完整的元宇宙形态，在这个形态中，核心是虚拟数字空间+数字身份+数字化服务，虚拟空间经济相对独立但与实体空间经济有机而紧密融合。目前还没有文化金融元宇宙第三层面项目落地应用并取得成效的应用案例，但仍有一些突破也为文化金融元宇宙提供了示范。

数字技术将一些文化消费场景与金融服务结合在一起，能够体现出元宇宙的核心特征。中科道格设计的手机银行营销方案结合了“福仔云游记”的游戏化设计，将手机银行的金融任务融入游戏中，实现手机银行客户的拉新、促活，增加了营销活动的竞技性和趣味性，降低了金融产品的推广成本。方案设计了奖励分级、分工联动等激励体系，打造多种权益回馈模式，引入社交功能，通过大数据筛选实现客群定制和精准营销。

当下一些金融机构尝试建立虚拟空间——元宇宙营业厅，将营业厅场景和数字化交互对接在数字化服务系统当中，如中国工商银行河北雄安分行推出的元宇宙虚拟营业厅。中国工商银行河北雄安元宇宙虚拟营业厅据称已经实现了首个支持数字货币场景、首个对接微信立减金、首个发布NFT藏品、首个对接雄安数字身份认证、首个对接工行认证、首个支持办理个人业务（申请信用卡、开通工银信使等）、首个展示3D贵金属实物、首个对接数字人技术等业务场景，在工行云网点提供入口，成为云工行的组成部分。

韩国国民银行在元宇宙平台Gather上创建“虚拟城镇”（virtual town）的案例为文化金融公共服务平台的“元宇宙化”虚拟园区金融服务提供了借鉴，员工和客户可以在虚拟空间完成日常沟通和办理业务。由第三方设立的虚拟园区的远景，应能够实现离岸注册、离岸办理工商、税务、资金申请、缴费等。举办虚拟空间会议、商务会谈，通过与实体园区的虚实结合，放大物理空间实际使用效果。我国的一些机构正在推动虚拟园区、云园区服务，这类项目有望在服务模块中将物理园区的金融相关服务复制到虚拟空间。

目前金融机构相继推出了数字人服务，如百信银行的虚拟数字员工AIYA艾雅、浦发银行数字员工“小浦”、宁波银行虚拟数字员工“小宁”、国泰君安证券的证券AI交互数字人“小安”等。大多数虚拟数字人还显得比较稚嫩和初级，不足以体现“数字性”及智能化，但我们相信，这是元宇宙交互领域的一个重要方向。